Qué es y cómo hacer un cambio de hipoteca

01/06/2022

Tags: Hipotecas

El 2021 fue el año de la subrogación de hipotecas. Este tipo de operaciones aumentaron un 156% entre enero y noviembre según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Concretamente, fueron 31.726 subrogaciones de hipotecas, mientras que en el mismo periodo de 2020 eran menos de 12.400. Pero muchas personas que ya tienen contratada una hipoteca desconocen qué es una subrogación de hipotecas o cómo pueden mejorar la hipoteca.

Qué es una subrogación de hipoteca

Como bien indica la RAE, subrogar es “sustituir o poner a alguien o algo en el lugar de otra persona o cosa”. En el caso de la hipoteca, hay dos participantes, el deudor y el acreedor, que se pueden subrogar. Por eso, existen dos tipos de subrogación de hipotecas:

  • Subrogación de deudor: Este tipo de subrogación de hipoteca se lleva a cabo en algunas compraventas, cuando sobre el piso vendido pesa una hipoteca y consiste en cambiar al titular de la hipoteca. Para ello, el acreedor, es decir, el banco con el que tienes contratada tu hipoteca, tiene que dar su aprobación, después de estudiar el perfil financiero del nuevo titular. 
  • Subrogación de acreedor: En este caso, hablamos de cambiar la hipoteca de banco. En 2021, las entidades ofrecieron unas condiciones de hipoteca a tipo fijo nunca antes vista, lo que motivó que se disparase la subrogación de acreedor. Actualmente, las hipotecas a tipo fijo se están endureciendo, pero las ofertas de hipotecas a tipo variable están mejorando. Si encuentras un banco que te ofrezca una mejor hipoteca, puedes cambiar la hipoteca que ya tienes contratada a esta nueva entidad, y tu banco no puede negarse a ello. Lo que sí puede hacer, es ofrecerte igualar las condiciones, pero tú tienes la última palabra. En una subrogación de acreedor no sólo puedes cambiar los intereses, sino también el tipo de hipoteca, de fija a variable o viceversa.

Cómo hacer una subrogación de hipoteca

Si quieres cambiar tu hipoteca, sigue los siguientes pasos:

  1. Compara ofertas hipotecarias: Lo primero es ver qué ofertas hay en el mercado y qué nos ofrecen las diferentes entidades bancarias. Con ese objetivo nace nuestra plataforma, en la que puedes ver las mejores hipotecas en el mercado.
  2. Cuando nos ponemos en contacto con las diferentes entidades, y encontramos una hipoteca que nos interesa, presentamos la solicitud al banco que emitirá una Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), una oferta vinculante. Con la FEIN el banco se compromete a que, si contratas tu hipoteca dentro de un periodo de tiempo no menor a 10 días, tendrás esas condiciones. De esta forma tienes un tiempo para pensarlo y tu banco también tiene un margen de tiempo para hacerte una contraoferta.
  3. Si finalmente aceptamos la oferta de un banco, este comunicará al banco en el que originalmente contratamos la hipoteca del cambio. 
  4. Si finalmente decidimos cambiar la hipoteca de banco, tendremos que firmar una escritura de subrogación.

Algunas de las inmobiliarias de nuestro Comparador Inmobiliario tienen departamentos financieros, que no sólo gestionan subrogaciones de hipotecas por compraventas. Es decir, puedes recurrir a ellos aunque no quieras vender un piso, porque también ejercen como intermediarios financieros. Descubre más sobre nuestro Comparador Inmobiliario.

 

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